在现在这个消费主义横行的时代中，有的是银行，金融机构人借钱给你花。如果控制不住自己的消费欲望，欠十万块钱真的很轻松。但是收入低微但是又欠了几万块怎么办呢？

1.拒绝分期和最低还款

在欠钱的情况下，最好不要选择分期或最低还款，因为这时你要做的是保证自己良好的信用记录。如果你分期或者采用最低还款会让银行知道你现在窘迫的经济情况，从而让你失去向其他银行借钱的机会。

此外，15天以上的逾期也会让你在信用记录中留下很大的污点，这样也会让你丧失从其他银行借钱度过骓关的机会。

如果你已经分期了，那最好借钱一次还清。如果只分了3期以下，那倒是不必慌张，因为银行只会将你归类到给银行贡献手续费的优质用户中去。

还完钱最好在最少3天内不要动信用卡，之后再分十次左右挪出来。不然银行风控会认为你是违规套现的高危用户，前面做的努力就白费了。

怎么借钱？

欠了那么多钱，不借钱是不可能的，但问题是怎么借！

（1）信用卡代还

一般的信用卡代还服务会利用卡里10%的余额系统代操作、代垫付等复杂操作，分几次把账单还清，这对用卡流水来说损伤较小，也较为安全。10万块的信用卡还下来你每月最多花上几百块钱。

需要注意的是，千万不要找中介代还，钱上一秒还完，下一秒就出去，直接就把你弄成银行的高危用户，他们才不会管你下一个月是死是活。

（2）第三方贷款公司

假设你有5张信用卡，每张额度是2万。利用良好的征信向他们借3万就可以了，用这笔钱逐个按月还款，以卡养卡就可以。1至2个月后，你就向其他银行申请新的信用卡或小额贷款，一旦信用卡额度超过三万，立马把第三方的钱还清。

要知道，许多第三方机构的年化利率高的吓人，所以借钱最好还是向银行借，不然窟窿会越来越大。

值得一提的是，在申请其他银行信用卡的时候，最好不要网络申请，去找业务员进行办卡。在填写资料时，尽量将自己说成自己是运营、技术、经理等岗位，中层管理以上，大部分业务员为了多拿提成，都会往高了写。如果银行电话回访，一定要记住你业务员填写的资料。

这里再强调一次，一定要保证自己良好的信用记录，不然上述步骤就没法实施。

3.赚钱

以上措施都是为了让你有周转的余地，而非解决问题的办法！如果行不通，下面还有一个来自无悔大哥的来稿。看看他是怎么做的。

我负债自救的日子

无悔大哥

当我从深圳跑到外地，我在外地安顿下来的第一件事，就是把所有的负债列出表格，然后进行整理和规划。下面把我的经验和大家分享：

一：小贷篇

我一共借了6家小贷（线下网点办理）：

这些是我的小贷明细。

我这些小贷都是2015年底借的，当时还在一直还款。这些小贷都是36期，按当时和他们的合同都是2018年底就到期了。前面说我2017年8-9月的时候已经没有一分钱了。所以从2017年底，我就顾不上了，然后开始就被催收，除了上门各种手段都用上了，但是我就一个态度，电话我借，我也不去投诉他们合不合法催收，因为那时我没心情。让他们随意，我就一个态度：我真的没有钱还了，随意你怎么处理。后来的日子，这些小贷的催收电话越来越少。当我把这些小贷的负载表列出来后，我发现了很多问题？因为当初的合同已经不见了，发现很多不合理的不合法的地方？例如涉及砍头息，我明明到手50000，但是他们合同写的80000.而且利息也高，最重要的是我算了下，我已经把本金还清。 （小贷公司算本金会不一样）至于合理利息，反正我都没有钱了，过了这么久时间，我顾不上了，所以现在上面的几个小贷，我基本不管了，他们也没有再对我催收了。

所以，对于小贷，我们要看下自己的合同，核算下自己还了多少钱？还够本金没有？法律是保护借款本金的，这个我们要清楚。如果我们本金还没有还够，小贷是可以对我们合法合理催收的。如果本金还够了，就不会涉及刑事法律，没有问题；最后的解决就是协商还合法利息的问题。当然如果我们有钱，不想被催收，不想影响那么大，我们还是本分还钱。如果真的没有钱还，我们除了会被催收，甚至征信影响，最坏的结果涉及的也是民事案件，所以，对于小贷，不要想的那么可怕，不要被吓唬到，努力赚够钱了，找他们协商减免还清。至于我，我真的没有办法了，顾不上。

我们要了解小贷催收的本质：任何一家金融放贷公司，都有自己的催收部门。自己公司的催收部门只负责部分刚刚逾期或者逾期一个月的催收工作：所谓的M1。如果客户逾期超过M1 ，进入M2 时候，就会把这个客户标注为风险客户。金融公司除了自己公司的催收队伍，同时也会外包催收，利润分成。外包催收比较恶劣，经常会暴力催收。 面对小贷催收，如果你是真的没有钱还了，你要明确一个态度：不能去以贷养贷，不能去东墙补西墙，就坚定一个说法：我没钱还了，有钱再还。随便他们去骚扰。当他们觉得你是真的没有钱，从你身上榨不出油水了，慢慢他们就会放弃对你催收。但是这个过程你要心理准备。我就这么挺过来的。

二：信用卡篇

我的信用卡负债明细

我一共有10家信用卡负债，信用卡办卡的时间最短3年，最长11年；到目前为止，我已经逾期超过6个月；从最初刚刚逾期到现在。我现在的信用卡问题还没有解决，我只是把我收入每个月分配下去到每张卡，每个月都有部分还款流水。

处理信用卡逾期，我们要更加重视，特别是四大国有银行的信用卡。如果家人、亲人、朋友等能凑到钱，尽量把信用卡还清。我知道现在有很多人把信用卡给别人帮忙代还，收取手续费，但是我觉得这样你的负债没有止损，没有减少。既然要解决债务，就一定要还清，一步一步减少自己的负债数额。

处理信用卡，第一：我们要主动，主动是我们唯一的选择，不能逃避，更不能更换手机号码，不能让银行找不到你人，这样会加深你在银行内部的不良影响。第二：我对待银行的催收要态度诚恳，实话实说，不能骗人家，做不到就不要答应，尽量避免和银行工作人员抬杠（除了有些委外涉及暴力）。在这个社会，我们老百姓本来就是弱势，加上欠钱心理更加担心，更加弱势，所以我们态度要好，因为如果我们和银行抬杠，其实人家真的可以起诉我们，这点不要怀疑。现在很多欠钱逾期很久的人没有被起诉，一方面是我们态度好，没有失联，都在积极面对，有还款意愿，就是产生利息和滞纳金而已；一方面是银行有太多的逾期客户，而且金额大小不一，对一些态度好，有还款意愿的人，考虑起诉成本问题，还是慢慢给我们还，当然要承担滞纳金和利息。并不是说我们就一定没有事，只是银行不想那么狠对你而已。

我处理上面的信用卡方法是：我要保持每个月多少有点还款流水，一百到几百都可以；然后我集中力量，只要我凑够有一家信用卡的钱，我就马上去解决一家，然后销户结清。从容易到难度，从小额到大额，一家一家来结清。这样坚持下去，相信债务很快就会减少。另外，每个月都要主动去联系银行卡客服，告诉他们我都在工作赚钱还款，表明你的意愿，这样会给你加分。你想嘛，这么多逾期客户，就是抽选些来起诉，也不一定轮到你，而且你又不是那么恶劣，这个是暂时的规避风险。接下来就是自己怎么多赚钱，有钱了就可以去找银行协商处理结清。

还有一个处理方法，按照银监会规定，我们有个挂账停息分期5年的个性化还款计划。但是很多银行不会同意的。你想嘛，银行就是金融放贷，也要赚钱。如果每个逾期的人都是要挂账停息5年还款，那他们银行会亏死。所以一般情况不会同意。我曾经每个银行都去申请协商，没有一家同意；只有两家额度不大的银行给我份24期，每个月还几百。

所以，信用卡还是积极去对待，多赚钱，多存钱，有钱有底气去找他们协商解决；平时也要规避风险。

三：个人欠款

个人欠款明细

其实我现在最主要的欠款就欠个人的，这个占大头。这些私人债务包括我的同学，我的朋友，我的同事，我的亲戚，我的供应商；这些负债最大的好处是没有产生利息，暂时没有被起诉的风险，也不会贝暴力催收。不好的地方是我在人家眼里已经不值一文，失败者一个，当做不认识你算了，但是钱一定要还。

处理这些债务，我一个原则，主动去联系他们，上门拜访坐下来面对面，坦诚把自己的困境告诉对方，顺便把我自己的规划告诉人家，取得人家谅解，给时间我们慢慢还钱。对于金额小的，可以凑够一次性还钱，也可以约定一年还多少？分几年还清？这些把计划记录下来，让心里有数。这里就不多说私人债务处理，每个人不一样，但是思路就是这样。

说了这么多债务，关键还是我们现在没有钱，那怎么办？拼命去赚钱，平时节约点。债权总会有还清的一天，我们要有信心，暂时的负债不是人生的全部，积极去调整心态，好好工作吧。